借金があっても車ローンを通す3つの方法

借金があっても車のローンを組むことは可能です。ローン審査では借金の有無だけで即落とされるわけではなく、年収に占める年間返済額の割合である「返済負担率」が重視されるためです。

借金してると車のローン組めないのではないかと不安を感じている方も多いでしょう。

• ステップ①返済負担率を30%〜35%以内におさめる

• ステップ②頭金を用意して借入希望額を減らす

• ステップ③自社ローンや他社借り換えを検討する

上記のステップを踏むことで、審査通過の可能性を格段に高めることができます。この記事では、借金がある状態での審査基準から具体的な対策、代替手段までを網羅して解説します。

年間返済額を年収の30%〜35%以内におさめることです。審査で最も重視される指標が返済負担率であり、年収500万円の方であれば年間の返済総額を150万円〜175万円程度におさめることが求められます。

すでにカードローンやリボ払いの返済がある場合でも、車のローンの年間返済額と合わせた合計がこの基準内におさまっていれば、審査に通る可能性は十分にあります。

審査通過の確率を高める3つのポイント

ポイント①返済負担率を30%〜35%以内におさめる

カーローンの審査では、年収に対するすべての借入金の年間返済額の割合である返済負担率がチェックされます。一般的に金融機関では、この返済負担率の上限を30%〜35%程度に設定しています。

既存のカードローンやキャッシングの年間返済額を計算し、新しい車のローン返済額を加算しても30%〜35%を超えないように計画を立てましょう。

ポイント②頭金を用意して借入希望額を減らす

借入希望額をできる限り減らすことで、返済負担率を引き下げて審査のハードルを下げることができます。頭金を用意して車両本体価格の一部を事前に支払えば、ローンで借り入れる金額が小さくなります。

手元の資金から頭金を少しでも入れることで、金融機関に対して支払い能力と意欲を示す効果も期待できます。

ポイント③自社ローンや他社借り換えを検討する

一般的なディーラーローンや銀行ローンの審査が厳しい場合は、別の手段を選択することも有効です。

信用情報機関を参照せずに独自の基準で審査を行う自社ローンを取り扱う中古車販売店を利用する方法があります。

また、金利の低いおまとめローンなどを活用して既存の借金を整理し、毎月の返済額を減らしてから車ローンに申し込むのも手です。

借金がある状態で車ローン審査を受ける際に知っておくべき知識

知識①信用情報機関に登録されている借入情報の種類

ローン審査の際には、必ずCICやJICCといった指定信用情報機関のデータが照会されます。ここにはカードローン、クレジットカードのリボ払いやキャッシング、携帯電話本体の分割払いなどの契約情報や残高が正確に記録されています。

これらの借入状況を隠して申告しても審査の過程で確実に把握されるため、申告は正確に行う必要があります。

知識②遅延や滞納履歴が審査に与える影響

借入金の金額だけでなく、過去の返済履歴も審査において非常に重要な評価対象です。直近でうっかり返済日を過ぎてしまったり、過去に数ヶ月以上の長期滞納があったりすると信用情報に異動情報が登録されます。

長期滞納などの事故情報が記録されている場合は、返済負担率が基準内であっても審査通過は極めて困難になります。

知識③複数のローンに同時申し込みをするリスク

短期間に複数の金融機関や申込み窓口へ同時にローンの審査を申し込む行為は避けるべきです。信用情報には審査申込みの履歴も一定期間残るため、同時に何社も申し込んでいると資金繰りに困窮していると判断される恐れがあります。

審査落ちの不安から焦って一度に申し込むのではなく、1社ずつ条件を確認しながら慎重に進めることが大切です。

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車のローン審査でよくある3つの質問

質問①リボ払いやカードローンがあっても審査に通りますか？

既存の借入があっても即座に審査落ちとなるわけではありません。年収に対するすべての返済額の割合が30%〜35%以内におさまっていれば、問題なく審査に通る事例は数多く存在します。

質問②審査に落ちた場合はどうすればいいですか？

まずは信用情報機関へ自分の情報の開示請求を行い、原因を確認しましょう。その後、既存の借入を減らしたり、自社ローンを導入している店舗での購入を検討したりするなどの対策をとることが有効です。

質問③頭金が0円でも車ローンを組むことは可能ですか？

フルローンでの組込み自体は可能ですが、借入総額が膨らむため返済負担率の基準を超えやすくなります。審査に不安がある場合は、少量でも頭金を用意するか、車種やグレードを見直して借入額を抑えることをおすすめします。

適切なステップを踏んで念願のマイカーを手に入れよう

現在の借入状況を把握し、返済負担率を意識して計画を立てることで、借金があっても車のローンを通すことは十分に可能です。

• ポイント①返済負担率を30%〜35%以内におさめる

• ポイント②頭金を用意して借入希望額を減らす

• ポイント③自社ローンや他社借り換えを検討する

無理のない返済計画を立てるために、まずは一度ご自身の月々の返済額と年収のバランスを計算してみることから始めてみてください。