借金問題でお悩みですか？返済に追われる毎日から抜け出したい、でもどうすればいいかわからない…。そんなあなたのために、債務整理について分かりやすく解説します。
本記事では、任意整理、個人再生、自己破産といった債務整理の手続きの種類や、それぞれのメリット・デメリット、さらに債務整理中に車を購入するコツまで、具体的な情報をまとめてご紹介します。
債務整理とは？
債務整理とは、借金の返済が難しくなった際に、法的または任意の手続きによって負担を軽減する方法です。借金にはクレジットカードの利用や各種ローン、キャッシングなどが含まれ、返済が困難になると生活にも大きな影響を及ぼします。
債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」などの手続きがあり、それぞれ異なる特徴を持っています。
適切な方法を選ぶことで、返済計画の見直しや借金の減額が可能となる一方、信用情報に影響を与えるケースも少なくありません。
債務整理手続の種類は3つ
債務整理には、主に任意整理、個人再生、自己破産の3つの手続きがあります。それぞれの手続きについて、簡単に説明します。
1.任意整理
任意整理は、借金の返済負担を軽減するために、債権者と直接交渉して支払条件を変更する手続きです。この方法では、将来発生する利息を免除したり、返済期間を延長したりすることで、毎月の返済額を抑えることが可能です。
裁判所を介さずに行われるため、手続きの手間が比較的少なく、官報に掲載される心配もありません。
また、交渉の対象とする債権者を選ぶことができるため、保証人がいる借金を対象外とすることで、保証人に負担をかけずに済む点も特徴です。
2.個人再生
個人再生は、裁判所の認可を受けることで借金を大幅に減額し、残った債務を3～5年で分割返済する手続きです。この方法の大きな特徴は、住宅などの財産を維持しながら借金の負担を軽減できる点にあります。
自己破産とは異なり、特定の要件を満たせば自宅を手放す必要がなく、また借金の原因がギャンブルや浪費であっても手続きに影響しません。
借金の総額が多く、全額返済が難しいものの、一定の収入があり支払いを継続できる人に適した方法です。
3.自己破産
自己破産は、借金の返済が困難な状況にある人が、裁判所に申し立てを行い、法律的に支払義務を免除してもらう手続きです。裁判所が「免責」を認めれば、税金など一部を除く借金は返済不要となります。
借金の負担から解放される大きなメリットがある一方で、一定の財産を失う可能性があるなどのデメリットもあります。
そのため、誰にとっても最適な手続きではありませんが、返済の見通しが立たず、経済的に再スタートを切る必要がある人には有効な選択肢です。
債務整理のメリットは3つ
債務整理には、主に3つのメリットがあります。借金問題で悩んでいる方は、債務整理をすることでどのようなメリットがあるのかを理解し、手続きを進めるかどうかを検討してみましょう。
1.借金の返済額が減る
債務整理を行うことで、借金の返済負担を軽減できる可能性があります。たとえば、任意整理では将来の利息をカットし、長期の分割払いにすることで毎月の支払額を抑えられるでしょう。
個人再生を利用すれば、借金の大幅な減額が認められ、自己破産の場合は一定の条件を満たせば返済義務そのものが免除されることもあります。
これにより、借金の悩みから解放され、以前よりも安定した生活を取り戻すことができるケースが多くあります。
2.一時的に督促や取立てをストップできる
債務整理を弁護士に依頼すると、債権者からの督促や取り立てがストップします。これは、弁護士が債権者に「受任通知」を送ることで、法律上、取り立てが禁止されるためです。
取り立てが止まることで、日々の精神的な負担が軽減され、借金の問題を冷静に整理する時間を確保できます。
また、家族や職場に借金の存在を知られるリスクも減るため、安心して手続きを進められます。債務整理の準備を進めるうえで、この効果は大きなメリットとなります。
3.完済までの計画が立てやすくなる
「毎月返済しているのに、元金がなかなか減らず、いつ完済できるのかわからない…」と悩んでいる方は多いかもしれません。
債務整理を行うことで、借金の総額を明確にし、将来的な利息を抑えたり、支払い計画を見直したりすることができます。
特に任意整理の場合、合意した金額を分割で返済するため、無理のない計画で３～５年以内に完済を目指すことが可能です。返済の見通しが立つことで、精神的な負担も軽減されるでしょう。
債務整理のデメリットは3つ
債務整理にはメリットだけでなく、デメリットも存在します。債務整理を行う前に、デメリットについてもきちんと理解しておきましょう。主なデメリットは以下の3つです。
1.信用情報（ブラックリスト）に登録される
債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されるため、一定期間クレジットカードの利用や新規の借入ができなくなります。
登録される期間は手続きの種類によって異なり、自己破産や個人再生では約5～10年、任意整理では約5年とされています。この影響は本人の信用情報に限られ、ご家族の信用情報には影響しません。
また、クレジットカードは利用できませんが、銀行口座と直結したデビットカードの使用は可能です。信用回復には時間がかかるため、計画的な生活を心がけることが大切です。
2.クレジットカードの作成ができなくなる
債務整理を行うと、一定期間クレジットカードの新規発行や利用が制限されるため、カード決済が必要な場面では不便を感じることがあります。
手続きの種類によって異なりますが、一般的に5〜7年間はカード会社の審査に通りにくくなり、現在使用中のカードも利用停止となることがほとんどです。
一方で、中古車販売店が独自に審査を行う「自社ローン」は、信用情報の影響を受けにくいため、債務整理をした方でも利用できる可能性があります。ただし、新たな借入になるため、無理のない返済計画が必要です。
3.ローンが組めなくなる可能性がある
債務整理を行うと、一定期間ローンの審査に通りにくくなります。これは、金融機関や貸金業者が審査の際に信用情報を確認し、事故情報が登録されていると判断されるためです。
ただし、この影響は永続的なものではなく、自己破産や個人再生で約5〜10年、任意整理では約5年が経過すれば、新たなローンを組める可能性が高くなります。
そのため、債務整理の対象にした金融機関やその関連会社では、審査が厳しくなる場合があるため、申し込みの際には注意が必要です。
債務整理中に車を購入するコツは3つ
債務整理中は信用情報に傷がつくため、ローンを組んで新車を購入することは難しくなります。しかし、どうしても車が必要な場合は、以下の3つの方法を検討してみましょう。
1.中古車を一括購入する
債務整理中であっても、車の購入自体は可能です。ローンが組めない期間は、現金一括での購入を検討するのが現実的な方法のひとつです。
特に、移動手段がどうしても必要な場合は、比較的安価な中古車を購入し、必要な期間を乗り切るのも選択肢となります。
ただし、安価な中古車は状態にばらつきがあり、メンテナンス費や修理費がかさむことも考えられます。そのため、購入時には車両の状態をよく確認し、維持費も考慮したうえで判断することが重要です。
2.家族名義で購入する
債務整理をしている場合、自分名義での自動車ローンの審査は難しくなりますが、信用情報に問題のない家族（配偶者や親など）の名義でローンを申し込むことで、審査を通過できる可能性があります。ただし、ローンの契約者は家族になるため、その方の収入や信用情報が審査の対象となります。
また、実際に返済するのは自身であったとしても、家族が名義人となることで責任を負うことになるため、慎重に判断することが重要です。無理のない返済計画を立てた上で、家族とも十分に話し合う必要があります。
3.自社ローンで購入する
自社ローンとは、中古車販売店と購入者が直接契約するローンのことを指します。
通常のオートローンでは金融機関やローン会社が審査を行うため、信用情報に問題がある場合は通過が難しくなりますが、自社ローンでは販売店が独自の基準で審査を行うため、利用しやすいのが特徴です。
そのため、債務整理を経験した方やオートローンの審査に通らなかった方でも、車を購入できる可能性があります。ただし、通常のローンと同様に返済義務が生じるため、無理のない支払い計画を立てることが重要です。
自社ローンで「KSTオート」が選ばれる理由
自社ローンで「KSTオート」が選ばれる理由は、以下のとおりです。
自社ローンを利用すれば、他社でローン審査が通らない方も車を購入できる。破産や債務整理、多重債務の方、シングルで子どもがいる方でも安心して利用できる
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親切で丁寧な対応と確かな技術で、安心して愛車を任せられる。中古車購入後のサポートも充実している |
なお、当社「KSTオート」では、自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
債務整理とはでよくある3つの質問
債務整理に関するよくある質問をまとめました。疑問を解消して、手続きを進める参考にしてください。
質問1.債務整理をした場合は家や車などの財産はどうなるの？
債務整理の種類によって異なります。任意整理の場合は、家や車は処分されずに残すことができます。
個人再生では、住宅ローン特則を利用すれば、住宅を手放さずに債務整理をすることが可能です。
自己破産の場合は、原則として家や車などの財産は処分されますが、99万円以下の現金や生活必需品などは手元に残すことができます。
質問2.債務整理にかかる期間の目安は？
債務整理の手続きにかかる期間は、選択する方法によって異なります。一般的な目安として、任意整理は3〜8ヶ月程度、個人再生は6〜18ヶ月程度、自己破産は3〜12ヶ月程度とされています。
特に裁判所を介さない任意整理は比較的短期間で手続きが完了する傾向があります。
ただし、債権者の数が多い場合や、交渉や裁判所の判断に時間がかかる場合は、期間が長引くこともあります。スムーズに手続きを進めるためには、早めに専門家に相談することが重要です。
質問3.債務整理にかかる費用は？
債務整理を行う際には、手続きごとに費用が発生します。主な費用には、相談料、着手金、成功報酬、印紙代、切手代、申立手数料などがあります。
費用は依頼する事務所や手続きの種類によって異なり、任意整理では1社あたり5〜15万円、個人再生は50〜80万円、自己破産は50〜130万円程度が目安とされています。
事務所によっては、初回相談が無料のところもあります。また、分割払いや法テラスの利用など、費用の負担を軽減する方法があるため、事前に確認すると安心です。
まとめ
本記事では、債務整理の概要、メリット・デメリット、債務整理中の車購入のコツについて解説しました。
債務整理には任意整理、個人再生、自己破産の3種類があり、借金減額、督促停止、返済計画の策定といったメリットがある一方、信用情報への登録やクレジットカード・ローンの利用制限といったデメリットも存在します。
債務整理中に車が必要な場合は、中古車の一括購入、家族名義での購入、自社ローンでの購入を検討しましょう。
なお、当社「KSTオート」でも自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
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