「車が欲しいのにローンが組めない…」そんな悩みを抱えていませんか？ 夢のマイカーを手に入れるための資金計画で、ローン審査が通らないと大きな壁に感じます。
そこで本記事では、車が欲しいけどローンが組めない主な理由を解説します。さらに、ローンが組めない場合でも諦めずに車を購入するための7つの対処法もご紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。
車が欲しいがローンが組めない主な理由は5つ
車が欲しいけれどローンを組めないとお悩みの方は、その原因を探ることが解決への第一歩です。主な理由としては下記の5つが挙げられます。
1.年収に対してローンの希望額が高い
ローン審査では、申込者の返済能力が慎重に評価されます。審査では年収や既存の借入状況、過去の信用情報に加え、年齢、職業、勤務先、勤続年数、家族構成などの個人属性が考慮されます。
特に、希望する借入額と年収のバランスが重視されます。たとえば、収入に対して借入希望額が大きすぎる場合、返済が滞るリスクが高いと判断され、審査に通らないケースも少なくありません。
また、金融機関ごとに設定された条件や基準も異なり、総借入額が一定の割合を超えないよう制限されていることもあります。このように、適切な借入額を検討することが重要です。
2.ほかの借入れがある
車のローン審査では、申込者の他の借入状況が重要な判断材料となります。特に、既存の住宅ローンやカードローン、クレジットカードの分割払いなどがある場合、それらが返済負担にどの程度影響を与えているかが評価されます。
金融機関では「返済負担率」を基に、申込者の返済能力を判断するため、複数の借入れがある場合は審査通過が難しくなることがあります。また、返済負担率には、携帯電話端末の分割払いなども含まれるため注意が必要です。
審査を通過するには、既存のローン残高を減らしたり、借入総額を調整したりすることが有効です。適切な計画を立てることで、審査に通る可能性を高めることができます。
3.収入が安定していない
ローン審査では、安定した収入があるかどうかが重要視されます。その際、雇用形態も判断材料の一つとなり、正社員や公務員などは収入が安定しているとみなされる傾向があります。
一方、派遣社員やアルバイト、自営業者などの場合、収入が一定していないと判断される可能性があり、審査で不利になるケースも少なくありません。ただし、雇用形態だけで審査結果が決まるわけではなく、勤続年数や収入の継続性、過去の返済実績なども総合的に評価されます。
借入先によっては、非正規雇用でも条件を満たせばローンの利用が可能な場合もありますが、事前に各金融機関の基準を確認することが大切です。
4.勤続年数が短い
ローン審査では収入の安定性を確認するために、勤続年数も重要な評価基準の一つとされています。多くの場合、勤続年数が1年以上であることが目安とされ、それ以下の場合は審査で不利になる可能性があります。
特に、転職後間もない方や新社会人は、職場での収入継続性が見極めにくいため、慎重に審査される傾向です。ただし、勤続年数が短くても、他の収入面で十分な安定性を証明できれば審査が通るケースもあります。申込みの際には、自身の雇用状況や収入の詳細を明確に提示することが重要です。
5.信用情報に問題がある
信用情報は、クレジットカードやローン、公共料金の支払い状況など、個人の金融取引の履歴が記録されたデータです。ローン審査ではこの信用情報を確認し、申込者が過去に延滞や債務整理、自己破産などの金融事故を起こしていないかが判断されます。
特に、5～10年以内の事故情報が登録されている場合、信用力が低いと見なされるため、審査に通るのが難しくなることがあります。また、携帯電話料金の分割払いなども信用情報に影響するため、日常的な支払いの管理が重要です。適切な信用情報を維持することで、ローンの申込みがスムーズになる可能性が高まります。
車が欲しいがローンが組めない場合の対処法は7つ
車が欲しいけれどローンを組めない場合、いくつかの対処法があります。大きく分けて、購入方法の見直し、資金計画の見直し、そして所有方法の見直しの3つの視点から検討できます。
1.現金一括で購入する
車の購入方法として、現金一括購入はローン審査を気にせずに済む手段の一つです。利息が発生しないため、総支払額を抑えられる点が大きなメリットですが、事前にまとまった資金を準備する必要があります。
そのため、購入までに計画的に貯蓄を進めることが重要です。特に、車を急ぎで必要としていない場合は、貯金期間を設けることで無理のない一括購入が可能になります。
ただし、消費者金融や高利のキャッシングを利用して一括購入するのは避けたほうがよいでしょう。高額な利息により、総支払額が増えてしまうリスクがあるためです。一括購入を検討する際には、自身の資金状況をしっかり見極めることが大切です。
2.中古車を購入する
新車に比べて費用を抑えられる選択肢として、中古車の購入が挙げられます。中古車は価格が手頃なため、現金での一括購入がしやすく、家計に対する負担を軽減できる点が魅力です。
しかし、購入後にメンテナンスや修理が必要になる場合もあり、予期せぬ出費が発生する可能性があります。また、予算内で選べる車種が限られるため、自分の希望に完全に合わないこともあるかもしれません。
そのため、事前に車両の状態をしっかり確認し、信頼できる販売店を利用することが重要です。中古車は適切な選択と計画次第で賢い買い物となるでしょう。
3.家族の名義で購入する
ローン審査に通らない場合の対策として、家族の名義でローンを申し込む方法があります。この方法では申込者の収入が安定しており、過去の信用情報に問題がないことが求められます。
例えば、配偶者や親が名義人となることで、自分名義では難しいローン審査を通過できる可能性が高まります。ただし、名義人に返済義務が発生するため、使用者が返済できなくなった場合のリスクを考慮しなければなりません。
そのため、計画的な返済を心がけ、名義人に迷惑をかけないよう配慮することが重要です。この方法を選ぶ際は家族間で十分な話し合いを行い、慎重に検討しましょう。
4.頭金を用意する
ローン審査を通過しやすくする方法の一つに、頭金を多めに準備することがあります。頭金を多く用意することで実際に借りる金額を減らせるため、年収に対する借入額の比率が低くなり、審査に有利になるケースも少なくありません。
また、借入額が少ないと、利息の負担も軽減され、総返済額を抑えることができます。そのため、購入を計画する際には、できる限り頭金を準備することが推奨されます。
さらに、必要な借入額を抑えるために、車種やグレードの見直しを検討するのも有効な方法です。計画的な準備が、無理のない購入につながるでしょう。
5.連帯保証人を立てる
連帯保証人は、ローン契約者が返済できなくなった際に代わりに返済義務を負う人物です。この制度は、申込者の収入が不安定な場合や年収が審査基準に達していない場合に役立つことがあります。
ただし、連帯保証人を立てる際は保証人自身も審査を受ける必要があり、年収や職業、信用情報、勤続年数などがチェックされます。そのため、連帯保証人として認められるには一定の条件を満たす必要があります。
通常、連帯保証人には親族や配偶者が選ばれることが多いですが、依頼する際は十分な説明を行い、リスクについても共有することが重要です。
6.クレジットカードを利用する
車のローン審査に通らない場合、代替手段としてクレジットカードを利用する方法もあります。クレジットカードでは分割払いやリボ払いを選ぶことで、購入金額を複数回に分けて支払うことが可能です。
ただし、クレジットカードは一般的に利息が高めに設定されており、長期的な利用では総支払額が大きくなるリスクがあります。また、カードには利用限度額があるため、高額な車両の購入には対応できない場合もあります。
さらに、販売店によってはクレジットカードでの支払いができないこともあるため、事前に条件や対応状況を確認することが大切です。計画的な利用を心がけましょう。
7.ローンの審査基準が甘い販売店を選択する
車のローン審査に通らなかった場合、自社ローンを提供している販売店を検討するのも一つの方法です。自社ローンは、信販会社を介さずに販売店が独自の基準で審査を行うため、銀行ローンやディーラーローンに比べて審査基準が緩いとされています。
そのため、他のローン審査で落ちてしまった方でも利用できる可能性があります。また、審査や契約手続きがスムーズに進むことから、納車までの期間も短縮されるケースも少なくありません。
さらに、自社ローンを検討する際には、いきなり本審査に進むのではなく、まずは仮審査を受けるのがおすすめです。仮審査は信用情報に影響を与えることなく、ローンの通過可能性を事前に確認できるため、安心して次のステップに進めます。
自社ローンで「KSTオート」が選ばれる理由
自社ローンで「KSTオート」が選ばれる理由は、以下のとおりです。
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車が欲しいがローンが組めないでよくある3つの質問
ここでは、車が欲しいけれどローンが組めない方からよくある質問をまとめました。
質問1.ブラックリストに登録される理由とは？
ブラックリストに登録される主な原因は、ローンやクレジットカードの返済が長期間滞ることです。一般的に、返済が3か月以上遅延した場合や債務整理、自己破産などの手続きが行われた場合に信用情報機関に記録されます。
一方、水道や電気、ガスといった公共料金の支払いが遅延しても、これらの情報は信用情報機関に登録されないため、ブラックリストには影響しません。ただし、公共料金をクレジットカードで支払っている場合に引き落としが滞ると、その遅延が信用情報に記録される可能性があります。
そのため、クレジットカードを利用した支払いでは特に注意が必要です。日常の支払い管理が信用情報の健全性を保つ鍵となります。
質問2.信用情報機関に事故情報が登録される期間は？
債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報として登録される期間が発生します。この期間は一般的に5〜7年とされ、その間は自動車ローンをはじめとする新たな借入が難しくなります。
事故情報が登録されている間は、支払い能力に問題があると判断されるため、審査を通過できない状況が続きます。債務整理の種類によって登録期間は異なり、任意整理の場合は残債の完済から約5年、個人再生や自己破産では手続き開始から5〜7年程度が目安です。
この期間を過ぎれば、信用情報が回復する可能性がありますが、その間は計画的な生活を心がけ、再び信用を築く準備を進めることが大切です。
質問3.ローン審査の申告内容に虚偽がある場合はどうなる？
車のローン審査では、申込内容に正確な情報を記載することが求められます。虚偽の申告や意図的な事実の隠蔽は、審査の過程で必ず発覚し、審査に通らない原因となります。
さらに、虚偽申告が確認された場合、ローン会社との信頼関係が損なわれるだけでなく、法的措置が取られる可能性もあります。たとえ記入ミスであっても、不正確な情報が原因で審査に落ちる場合があるため、申込書類は慎重に確認し、正確かつ誠実に記入することが重要です。正しい情報を提供することで、スムーズな審査手続きを進められるでしょう。
まとめ
本記事では、ローンが組めない主な理由として、希望額の高さ、他の借入、収入の不安定さ、勤続年数の短さ、信用情報の問題の5つを挙げ、それぞれの対処法を7つ紹介しました。
車が欲しいけれどローンが組めない方は本記事で紹介した内容を参考に、自分に合った解決策を見つけてみてください。
なお、当社「KSTオート」でも自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
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