無職で車を買う4つの方法とは？ローン審査の注意点をご紹介！
- オート KST
- 2 時間前
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現在無職の状況で「車がないと不便だ」「就職活動や次のステップのために車が必要だ」と悩んでいる方もいらっしゃるかもしれません。しかし、無職という理由で銀行や信販会社のローン審査に通らず、車の購入を諦めかけているケースも少なくありません。
本記事では、無職でローン審査に通らない理由から、無職で車を買うための方法、契約前に考えるべき注意点までを徹底解説します。また、よくある質問も紹介しますので、ぜひ参考にしてください。
無職が車のローン審査に通らない3つの理由
無職の状態で車を買おうとする場合、金融機関は「貸したお金を安定して返済してもらえるか」を最も重視するため、一般的なオートローンの審査に通るのは非常に困難です。ここでは、無職だとローン審査に通りにくくなる具体的な理由を解説します。
1.安定した収入を証明できない
ローン審査において最も重要な項目が「安定収入の有無」です。金融機関は、申込者が毎月遅延なく返済を続けられるかどうかを判断するために、勤務先、勤続年数、年収などを厳格にチェックします。
無職である場合、この定期的な収入源がない、あるいは証明できない状態とみなされます。たとえ一時的に貯蓄があったとしても、将来にわたって継続的に返済原資を生み出せるかどうかが不透明です。
そのため、返済能力が低いと判断され、審査通過が極めて難しくなります。
2.返済能力が懸念される
無職の状態は、収入が途絶えている状態を意味します。金融機関から見れば、収入がない人への高額な融資は、貸し倒れのリスクが非常に高い行為です。
車のローンは数年間にわたって返済が続く長期契約です。現在は貯蓄で生活できていたとしても、その貯蓄がいつまで続くのか、また、いつ安定した職に就けるのかは誰にも保証できません。
このような不確実性は、金融機関が最も嫌うリスク要因であり、返済能力に大きな懸念があると判断される直接的な原因となります。
3.信用情報が影響する
過去にクレジットカードの支払いやローンの返済を延滞したり、債務整理（自己破産や任意整理など）を経験したりした場合、その情報は信用情報機関に一定期間登録されます。
無職である点に加え、もし信用情報にネガティブな履歴（いわゆるブラックリスト状態）が残っていると、ローン審査に通る可能性は限りなくゼロに近くなります。
金融機関は、申込者の過去の金融取引履歴を必ず照会するため、収入の安定性だけでなく、過去の信用度も厳しく評価されます。
無職で車を買うための4つの方法
一般的なローン審査に通らないからといって、無職の状態で車の購入を完全に諦める必要はありません。審査を必要としない方法や、異なる審査基準を持つ方法を選択すれば、車を所有できる可能性は残されています。
ここでは、無職の状況でも現実的に車を買うための具体的な4つの方法をご紹介します。それぞれの方法のメリットとデメリットを比較検討し、ご自身の資金状況や周囲の協力体制なども考慮しながら、最適な手段を選びましょう。
1.現金一括で購入する
最も確実かつシンプルな方法が、現金一括での購入です。ローン契約を結ぶ必要がないため、ローン審査も信用情報の照会も一切ありません。
無職であろうと、購入に必要な現金さえ用意できれば、誰でも車を買えます。また、利息を支払う必要がないため、総支払額を最も安く抑えられるという大きなメリットもあります。
ただし、中古車であってもある程度まとまった資金が必要になる点が最大のハードルです。将来の生活費や万が一の出費も考慮した上で、手元の資金に余裕がある場合に選択すべき方法と言えます。
2.家族名義でローン契約する
自分自身が無職でローンを組めない場合でも、安定した収入のある家族（親や配偶者など）に契約者となってもらい、ローンを組む方法があります。この場合、審査対象はあくまで名義人となる家族の返済能力や信用情報です。
そのため、名義人となる家族の審査さえ通れば、車を購入できます。ただし、ローンの返済義務は名義人である家族が負うため、万が一返済が滞った場合には家族に多大な迷惑をかける事態になります。
事前にしっかりと話し合い、返済計画について双方の合意を得ておくのが絶対条件です。
3.自社ローン（独自審査）を利用する
自社ローンとは、中古車販売店などが独自に提供しているローンを指します。銀行や信販会社を通さず、販売店が直接お金を貸し付ける（または分割払いを認める）仕組みです。
自社ローンの最大の特徴は、審査基準が販売店独自のものである点です。過去の信用情報や現在の職業（無職である点）よりも、現在の状況や人柄「本当に返済してくれるか」という点を重視して審査される傾向があります。
そのため、一般的なローン審査に通らない方でも利用できる可能性があります。ただし、後述する注意点も存在するでしょう。
4.カーリースを契約する
カーリースは、月々定額の料金を支払って車を長期間レンタルできるサービスです。購入ではありませんが、車を所有するのと同様に使用できます。
ただし、カーリースを利用する際にも信販会社などによるローン審査と同様の審査が行われます。そのため、無職の場合は審査に通るのが難しいのが実情です。
しかし、一部のリース会社では独自の審査基準を設けたり、保証人を立てれば契約できたりする場合があります。購入に比べると初期費用を抑えられるメリットがありますが、審査のハードルは依然として存在すると認識しておく必要があります。
なお、カーリースと車の購入のどちらがお得かについては、こちらの記事で詳しくご紹介しています。
無職が車を買う前に考えるべき3つの注意点
無職の状況で車を購入する方法はいくつかありますが、実際に購入に踏み切る前には、慎重に検討すべき重要な注意点があります。ここでは、無職で車を買う際に必ず確認しておきたい注意点を解説します。
1.購入後の維持費を確保する
車は購入して終わりではなく、所有しているだけで継続的に費用が発生します。具体的には、自動車税、自動車重量税、自賠責保険料、任意保険料、ガソリン代、駐車場代（必要な場合）が挙げられます。
さらに、車検費用やオイル交換などのメンテナンス費用といった維持費もかかります。無職で安定収入がない状況下で、これらの維持費を支払い続けられるのか、現実的な資金計画を立てる必要があるでしょう。
購入費用（特に現金一括の場合）に貯蓄の大部分を充ててしまい、その後の維持費が払えなくなっては元も子もありません。
なお、車にかかる費用については、こちらの記事で詳しくご紹介しています。
2.自社ローンの金利や条件を確認する
審査に通りやすい自社ローンですが、一般的な銀行ローンと比較していくつかのデメリットが存在します。まず、金利（実質年率）が明記されず、代わりに「手数料」という名目で車両価格に上乗せされているケースが多くあります。
実質的な負担が銀行ローンよりかなり高額になる傾向です。法律（利息制限法）の上限金利はありますが、仕組みが不透明な場合もあるため注意が必要です。
また、ローンの完済まで車の所有権が販売店側に留保される（所有権留保）のが一般的で、返済が滞ると直ちに車を引き揚げられるリスクもあります。
なお、自社ローンを利用するメリットについては、こちらの記事で詳しくご紹介しています。
3.保証人が必要になる
無職の状態でローンやカーリースの契約を試みる場合、保証人を求められるケースが非常に多いです。保証人（連帯保証人）は、契約者本人が返済できなくなった場合に、本人に代わって返済義務を負います。
「家族名義での契約」と同様に、保証人になってくれる家族や親族に大きな責任とリスクを負わせるため、依頼する際は丁寧な説明と合意が不可欠です。安定した収入のある保証人を用意できなければ、自社ローンであっても契約が難しくなる場合があります。
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無職で車を買うときによくある3つの質問
無職が車を買うときによくある質問をご紹介します。それぞれの内容について詳しくみていきましょう。
質問1.貯金なしの無職でも車は買えますか？
貯金が全くない状態（貯金ゼロ）で、かつ無職である場合、車を買うのは極めて困難です。現金一括購入はもちろんできません。
自社ローンを利用するにしても、多くの場合で頭金（購入費用の一部を先に支払うお金）を求められるか、少なくとも諸費用（税金や登録費用など）の支払いが必要になるためです。また、仮にローンを組めたとしても、購入後の維持費を支払う原資がありません。
まずはアルバイトでも構わないので一定の収入源を確保するか、就職活動を優先するのが先決です。
質問2.専業主婦（主夫）の場合はどうなりますか？
専業主婦（主夫）の方も、ご自身に収入がないため「無職」と同様の扱いとなり、単独でローン審査に通るのは難しいです。ただし、配偶者に安定収入があれば、配偶者を契約者としてローンを組む（前述の「家族名義での契約」）か、配偶者を保証人に立てればローンを組める可能性が高まります。
自社ローンを扱う販売店によっては、配偶者の収入を世帯収入として考慮し、専業主婦（主夫）ご本人の名義でも契約できる場合があります。
質問3.無職になったばかりでもローンは組めますか？
退職したばかりで、まだ失業保険の受給手続き中や求職活動中の場合も、原則として「無職」とみなされるため、銀行や信販会社のローン審査に通るのは困難です。金融機関が重視するのは「現在の安定収入」であり、前職でどれだけ高収入であったとしても、審査時点での状況が優先されます。
ただし、次の就職先が既に決まっており、入社予定日や給与見込みが証明できる書類（内定通知書や雇用契約書など）を提出できれば、審査に通る可能性が稀にあります。
まとめ
無職の状況で車の購入は不可能ではありませんが、一般的なローン審査に通らないという大きなハードルがあります。最も確実な方法は、審査が不要な現金一括購入ですが、まとまった資金が必要です。
もしローンを利用するのであれば、家族名義での契約を検討するか、独自の審査基準を持つ自社ローンが選択肢となります。ただし、自社ローンは金利（手数料）が割高になる傾向があるなど、特有のリスクや条件をよく理解する必要があります。
また、どの方法を選ぶにせよ、車は購入費用だけでなく、税金や保険料、ガソリン代などの維持費が継続的にかかる点を忘れてはいけません。ご自身の経済状況や将来の計画を冷静に見極め、無理のない範囲で最適な車の購入方法を選択してください。
「無職だから」と車の購入を諦める必要はありません。KSTオートでは、独自の基準で審査を行う自社ローンを取り扱っています。
過去にローンブラックや自己破産、任意整理を経験された方や、現在ローンを組みにくい状況にある学生、フリーター、派遣社員、年金受給者の方でも、車を所有できる可能性があります。
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