
車の購入を考えている個人事業主の方の中には、ローン審査に不安を感じている方も多いのではないでしょうか。収入や事業年数などの要素で不利になりやすいため、事前の対策が欠かせません。
本記事では、個人事業主が車のローン審査に通らない理由や審査に通るための対策をご紹介します。また、よくある質問も解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。

個人事業主が車のローン審査に通らない理由とは?

まず、個人事業主が車のローン審査に通らない理由について解説します。
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それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
収入が安定していない
個人事業主は、自らの努力で案件を獲得し事業を展開する自由を持てますが、収入が変動しやすいです。高額な買い物である自動車の購入に際しては、ローン審査における収入の安定性が重要視されるため、課題となる場合があります。
ローンを提供する金融機関や信販会社は、毎月の返済が滞りなく行えるかを重視して、一般的に年収基準や返済能力を厳しく確認します。このため、収入が安定していない場合、審査通過の可能性が低下するリスクになりかねません。
事前に資金計画を練り、必要に応じて収入証明書を準備すれば、審査通過の可能性を高められる可能性があります。
事業の継続年数が短い
カーローンを申し込む際には、事業の安定性が大切なポイントです。事業を開始して間もない場合、収入が安定している証明が難しく、金融機関は返済能力に懸念を抱きかねません。このため、事業継続年数が短いと審査に通りにくい場合があります。
これは、会社員の勤続年数が短いとローン審査に影響をおよぼすのと同様です。また、金融機関は返済能力を判断する際、安定した収入だけでなく、長期的に事業を維持できる見込みも確認します。事業の実績を示す資料を準備するなど、事前の対策が求められます。
個人事業主が車のローン審査に通るための対策は3つ

次に、個人事業主が車のローン審査に通るための対策について解説します。
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それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
1.頭金を入れて借入額を少なくする
頭金を用意すれば、金融機関からの信頼性が向上するため、審査が有利になる傾向です。
目安としては、車両価格の2〜3割程度の頭金を準備するのがおすすめです。しかし、頭金を準備する際には、日常の生活費や万が一の出費に対応できるだけの貯金を確保しておきましょう。
一方で、頭金なしでローンを組む「フルローン」の選択肢もあります。この場合は、審査基準が厳しくなる傾向があります。
2.連帯保証人を立てる
カーローンを組む際、通常は保証人を求められませんが、借り手の返済能力に不安があると判断された場合に求められる可能性が高いです。しかし、保証人を立てれば、審査に通りやすくなる可能性があります。
しかし、連帯保証人は借り手と同じ返済義務を負うため、依頼する際には慎重に選びましょう。
また、連帯保証人は審査会社から提案された場合のみ対応が可能であり、自らは希望できません。連帯保証人の必要性を理解したうえで、責任を共有できる相手を選びましょう。
なお、車の保証人になれる人やなれない人の条件については、こちらの記事で解説しています。
3.審査の甘いカーローンを利用する
個人事業主のように収入や事業年数が安定しにくい場合は、条件の緩いカーローンを選ぶと審査通過の可能性を高められます。
一部のローンは、年収や勤務期間といった厳しい基準を設けていないため、こうした選択肢がおすすめです。
しかし、審査が甘いローンは金利が高く設定されている場合もあるため、返済計画をしっかり立てましょう。自分の状況に合ったカーローンを見極めるために、事前に複数の選択肢を比較して、慎重に判断しなければなりません。
個人事業主が申し込めるカーローンの種類は3つ

次に、個人事業主が申し込めるカーローンの種類について解説します。
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それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
1.銀行系マイカーローン
銀行が提供する金融系カーローンは、低金利が魅力で、返済総額を抑えられる点が特徴です。金利が1〜2%程度とほかのローンよりも安く設定されており、長期的に見ると経済的な選択肢といえます。
しかし、審査が厳格であったり、手続きに時間がかかったりする場合があるため、審査基準を満たせない可能性がある人や、迅速に車を購入したい人には向いていません。一方で、既存の銀行口座や取引実績がある場合、信用情報がプラスに働き、審査が有利になる可能性もあります。
安定した収入や事業実績を示せる個人事業主にとっては、コストを抑えられるメリットを活かせる選択肢となります。
2.ディーラーローン
ディーラーローンは、自動車購入時にディーラーを通じて契約できるローンで、手続きの簡便さが魅力です。提携する信販会社が提供するため、車の購入とローン契約を一括で進められる点がメリットです。
さらに、銀行系ローンに比べて審査が通りやすいとされ、個人事業主の方にとっても利用しやすい傾向があります。しかし、金利は4〜8%と高めであり、返済総額が増える点に注意が必要です。
また、返済期間が短い場合、月々の負担が重くなるケースもあります。ローン返済中は車の所有権がディーラーにあるため、万一の事故や廃車の場合に追加の支払い義務が生じる可能性があります。事前に条件をよく確認し、無理のない返済計画を立てましょう。
3.自社ローン
自社ローンは、中古車販売店が独自に提供する分割払いの仕組みで、一般的な金融系ローンやディーラーローンとは異なる特徴があります。
信販会社を通さず、販売店と直接契約するため、審査の基準が店舗独自のものとなり、ほかのローンに比べて通過しやすい点がメリットです。
また、金融商品ではないため金利は発生しませんが、手数料や保証料が加算される場合があるため、総支払額は増える可能性があります。審査では、収入や住居を証明する書類が必要になる場合が多いため、事前に必要な書類を確認しておきましょう。
しかし、自社ローンは主に中古車を対象としており、新車を希望する場合はほかのローンの検討をしなければなりません。
なお、自社ローンの審査は絶対に通るのかについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
自社ローンで「KSTオート」が選ばれる理由

参考:KSTオート
自社ローンで「KSTオート」が選ばれる理由は、以下のとおりです。
自社ローンを利用すれば、他社でローン審査が通らない方も車を購入できる。破産や債務整理、多重債務の方、シングルで子どもがいる方でも安心して利用できる
全国のオークションから顧客の希望に合った、質の高い車を厳選している
親切で丁寧な対応と確かな技術で、安心して愛車を任せられる。中古車購入後のサポートも充実している |
なお、当社「KSTオート」では、自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
個人事業主 車のローンでよくある3つの質問

最後に、個人事業主 車のローンでよくある質問について紹介します。
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それぞれの詳しい内容についてみていきましょう。
質問1.車のローンは経費計上できる?
車を事業用として利用する場合、経費として計上できる費用には一定の条件があります。カーローンの利息は、事業に関連する経費として認められる部分ですが、車両購入代金そのものは経費計上できません。
購入費用は固定資産として扱われ、減価償却を通じて分割して費用化されます。減価償却には「定額法」と「定率法」があり、それぞれ異なる計算方法が用いられます。
また、ガソリン代や保険料、車検費用、駐車場代などの維持費は、事業用に限り全額経費計上が可能です。しかし、事業とプライベートで兼用する場合は、家事按分が必要となります。この際、走行距離や業務内容を記録して、按分比率を明確に証明しなければなりません。
質問2.自社ローンを利用する際の審査基準は?
自社ローンは、金融機関のローンに比べて柔軟な審査基準が特徴であり、個人事業主にとって利用しやすい選択肢です。一般的に求められる書類には、確定申告書や収入証明書が含まれ、安定した収入が欠かせません。
また、信用情報に大きな問題や過去に延滞がない点も審査のポイントとなります。さらに、事業の将来性を示す資料や営業実績を提出すれば、事業主としての信頼性をアピールできます。
自社ローンでは、個別の事情を考慮した審査がされるため、金融機関の厳格な基準に比べて柔軟に対応してもらえる場合が多いです。保証人を求められないケースも多く、事業主にとって手軽に利用できる点がメリットです。
質問3.自社ローンを利用する際に必要な書類は?
自社ローンを利用する際には、必要な書類を事前に揃えておくと、審査や契約がスムーズに進みます。一般的に求められる書類は、以下のとおりです。
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必要書類は販売店やローン会社によって異なる場合があるため、事前に詳細を確認し、不備がないように注意しましょう。準備を万全にしておけば、契約手続きが円滑に進みます。
まとめ

本記事では、個人事業主が車のローン審査に通らない理由や審査に通るための対策をご紹介しました。
個人事業主が車のローン審査に通らない理由としては、収入の安定性や事業の継続年数が短い点があげられます。このため、事前に資金計画を練り、事業の実績を示す資料を準備をしておく必要があります。
しかし、車両価格の2〜3割程度の頭金を入れて借入額を減らしたり、連帯保証人を立てたりすると、信頼性が高まりやすいです。さらに、審査基準の緩いカーローンを利用する方法もありますが、金利が高く設定されている場合もあるため、注意しなければなりません。
また、個人事業主が利用可能なカーローンには、銀行系マイカーローンやディーラーローン、自社ローンの3種類があります。そのなかでも、自社ローンは審査基準が柔軟なため、個人事業主の方にもおすすめです。
なお、当社「KSTオート」でも自社ローンを取り扱っています。ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから

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