養育費の支払い中に車のローンが通らない？3つの解決策
- オート KST
- 2月5日
- 読了時間: 10分
養育費支払い中だとローンが通らないのは、毎月の支払額が「負債」としてカウントされ、返済能力が低く見積もられるためです。養育費を支払い中にローンが通らないと悩む方の多くは、年収に対する返済負担の割合が限界を超えている可能性があります。
審査の壁を乗り越えるためには、以下のポイントを確認しましょう。
ポイント①現在の返済比率を正確に算出する
ポイント②既存の借り入れを整理して枠を空ける
ポイント③養育費の支払額を公的な証明書で示す
ポイント④保証人を立てるか頭金を増やして信用を補う
ポイント⑤自社ローンなど審査の柔軟な販売店を検討する
本記事では、養育費の支払いで車のローンが通らない場合の解決策、ポイント、申告漏れがローン審査に与える影響について解説します。また、よくある質問も紹介していますので、ぜひ参考にしてください。
養育費の支払いで車のローンが通らない場合の3つの解決策
銀行やディーラーの審査で否決された場合でも、車を手に入れるための代替案は存在します。自分の状況に合わせて、以下の解決策から最適なものを選びましょう。
解決策①審査基準の異なる「自社ローン」を活用する
一般的なオートローンは銀行や信販会社が審査を行いますが、販売店が独自に提供する「自社ローン」は、現在の支払い能力を重視してくれます。過去の信用情報や養育費の有無よりも「今、月々いくらなら無理なく払えるか」を見てくれる点が特徴です。
自社ローンであれば、養育費の支払いがある場合を前提に、無理のない返済プランを店舗と一緒に組み立てられます。ローンブラックの方や、他社で断られた方でも、車が必要な切実な事情を考慮して柔軟に審査してもらえる可能性が高いです。
なお、自社ローンについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
解決策②借入金額を抑えるために中古車へランクを下げる
借入希望額が大きければ大きいほど、審査のハードルは上がります。新車でローンが通らないのであれば、車両価格が安く、ローンの総額を抑えられる中古車を選択肢に入れましょう。
支払総額を100万円以下に抑えれば、返済比率に占める割合が劇的に改善されます。必要最小限のスペックに絞れば、養育費を支払いながらでも承認を得られる確率が飛躍的に高まります。
なお、中古車を購入する際の流れについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
解決策③頭金を準備して借入期間を短く設定する
全額フルローンを組むのではなく、数万円からでも頭金を入れると、金融機関に対して「計画的に資金を準備している」というプラスの評価を与えられます。借入額が減れば、その分だけ毎月の返済額も抑えられます。
また、返済期間を短く設定して、総利息を減らす提案をする方法も1つです。無理のない範囲で頭金を出して、借入額を小さくすれば、銀行側の融資リスクを軽減させると審査通過への近道となります。
養育費の支払い中に車のローンを組むための5つのポイント
養育費を支払いながらローンを組むには、金融機関の評価基準を理解した戦略的な準備が欠かせません。以下のポイントを確実に実行すれば、審査通過の可能性を最大限に高められます。
ポイント①現在の返済比率を正確に算出する
まずは、自分の年収に対して養育費を含めた年間の総返済額がどの程度の割合を占めているか把握しましょう。多くの銀行では、養育費を借金と同じ扱いで返済比率に含めます。
一般的に住宅ローンでは、返済比率が30％～35％以内に収まっていることが条件となります。
この比率を超えてしまうと、どんなに属性が良くても審査の土台に乗るのは難しくなります。
ポイント②既存の借り入れを整理して枠を空ける
スマホの分割払いや、クレジットカードのキャッシング枠などは、利用していなくても「借り入れがある」とみなされる場合があります。使っていないカードは解約して、少額のローンは完済してしまいましょう。
身の回りの債務をクリーンにすれば、審査における「返済の枠」に余裕が生まれます。それぞれの金額は小さくても、積み重なると審査否決の決定打になりかねないため、丁寧な整理が必要です。
ポイント③養育費の支払額を公的な証明書で示す
口約束ではなく、公正証書や調停調書などの公的な書類で支払額を証明すれば信頼につながります。金額が明確であれば、銀行側もリスクを正確に計算できるため、審査が進みやすくなります。
逆に、金額を隠したり過少申告したりすると、個人信用情報の調査や生活費のヒアリングで矛盾が生じるでしょう。不誠実な対応は即座に審査落ちに直結するため、最初から正直に申告する姿勢を保ってください。
ポイント④保証人を立てるか頭金を増やして信用を補う
自分1人の属性で審査に通るのが難しい場合は、支払い能力のある親族などを保証人に立てる方法を検討してください。第三者の信用を担保にすれば、銀行側の貸し倒れリスクが下がり、審査が通りやすくなります。
保証人を頼むのが難しい場合は、やはり頭金を増やすのが最も現実的です。車両価格の1割～2割程度の頭金を用意できれば、融資の承認率は目に見えて向上します。
ポイント⑤自社ローンなど審査の柔軟な販売店を検討する
銀行や信販会社の審査で否決された場合でも、販売店が独自に審査を行う「自社ローン」であれば、車を手に入れられる可能性が格段に高まります。自社ローンは過去の信用情報よりも、現在の収入から養育費を差し引いた「今の支払い能力」を重視して判断してくれるからです。
養育費の支払い状況を正直に話した上で、月々無理のない返済プランを店舗と一緒に構築できる点が最大のメリットと言えます。生活に車が不可欠な方は、こうした柔軟な対応が可能な店舗を選択肢に入れ、確実に購入できる道を探りましょう。
養育費の申告漏れがローン審査に与える3つの影響
ローン審査において、養育費の支払いは借金と同じ「負債」として扱われるため、申告は必須です。これを怠った場合に生じる深刻なリスクについて解説します。
影響①銀行からの信用を失い即座に審査落ちとなる
金融機関が最も重視するのは、申込者の「誠実さ」と「正確な支払い能力の把握」です。養育費の支払いを隠して申告すると、銀行に対して虚偽の情報を伝えたとみなされ、発覚した時点で審査は即座に否決されます。
銀行は審査の過程で、過去数ヶ月分の通帳の写しを確認します。そこに毎月一定額の振込履歴があれば、担当者は必ずその使途を特定するでしょう。
不自然な隠ぺい工作は、ローン契約という大きな信頼関係を築く上で致命的なマイナス評価です。
影響②返済比率の再計算により借入可能額が大幅に減る
申告漏れが審査の途中で判明した場合、銀行は養育費を負債に加算して返済比率を再計算します。養育費は数万円から十数万円に及ぶ場合が多く、これが加わると当初の借入希望額が承認されなくなるケースが多いです。
再計算の結果、返済比率が銀行の定める基準（一般的に30％〜35％）を超えてしまうと、減額回答や否決という結果を招きます。最初から正しく申告していれば組めたはずの資金計画が、土壇場で崩壊するリスクを孕んでいます。
影響③契約後に発覚すると一括返済を求められるリスクがある
万が一、申告漏れが隠し通されたままローンが実行されたとしても、リスクが消えるわけではありません。金銭消費貸借契約書には通常、虚偽の申告があった場合には「期限の利益を喪失する」という条項が含まれています。
これは、嘘が発覚した際に銀行から「残りのローン全額を今すぐ返してください」と一括返済を迫られる可能性があることを意味します。嘘を抱えたまま数十年のローンを支払う精神的負担や、法的なリスクを考えると、最初から正直に開示して対策を練ることが賢明です。
住宅ローンの審査対策なら「KSTオート」
自社ローンの通過率が90％以上を誇るKSTオートでは、養育費の支払いなどで一般的なローンが通りにくい方へのサポートを徹底しています。過去の信用情報に不安がある方でも、現在の支払い能力を重視して審査を行います。
経験豊富なバイヤーが全国から厳選した車両を提供しており、購入後の整備や鈑金塗装まで一貫して自社で対応できるのが当社の強みです。他社で審査に落ちてしまった方も、諦める前にぜひ一度ご相談ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
養育費支払い中のローン通らないでよくある3つの質問
養育費支払い中のローン通らないでよくある質問をご紹介します。それぞれ詳しくみていきましょう。
質問①養育費を支払っていることは、どこで気づかれますか？
主に、銀行口座の取引履歴で養育費を支払っていることに気づかれます。ローンの審査では、メインバンクの通帳の写しや、給与振込口座の履歴を求められる場合があります。
そこで毎月、元妻（元夫）や子どもの名義で送金があれば、審査担当者はすぐに見抜区でしょう。また、生活費のヒアリングの際に家族構成や離婚歴を尋ねられた場合、矛盾が生じると発覚するときもあります。
現代の審査網をすり抜けるのは非常に困難であると認識すべきです。
質問②養育費がある場合、ディーラーローンと銀行ローンどちらがよいですか？
一般的にはディーラーローンの方が、銀行ローンよりも審査基準が緩やかといわれています。銀行は返済比率を厳密に計算しますが、ディーラーが提携する信販会社は、車両を担保に取るため、多少の柔軟性を見せてくれる場合があります。
しかし、どちらも「返済能力」が重視されるのに変わりはありません。確実に通したいのであれば、ディーラー経由で、さらに審査に通りやすい自社ローンのある店舗を選ぶのが確実なルートです。
質問③養育費の支払いが終わるまでローンを待つべきでしょうか？
車が必要な時期に購入を先延ばしにすると、仕事や生活に支障をきたして、結果的に収入の機会を損失するリスクがあります。借入時の年齢が上がれば、完済までの期間が短くなり、逆に審査が厳しくなる側面も無視できません。
現在の家計で養育費とローンを両立できる計画が立てられるなら、今すぐ審査に挑戦すべきです。返済比率を抑えた車両選びや、柔軟な審査を行う販売店を活用すれば、支払いの終わりを待たずに車を手に入れる道は十分に開けます。
計画的な車両選びで車のローンを成功させよう！
養育費の支払いがあっても、現状を正しく把握して適切な対策を講じれば、車のローンを通すのは十分に可能です。大切なのは、無理な借り入れを避け、自分の経済状況に合った賢い選択をしましょう。
ポイント①現在の返済比率を正確に算出する
ポイント②既存の借り入れを整理して枠を空ける
ポイント③養育費の支払額を公的な証明書で示す
ポイント④保証人を立てるか頭金を増やして信用を補う
ポイント⑤自社ローンなど審査の柔軟な販売店を検討する
車は生活を豊かにして、行動範囲を広げてくれる大切なツールです。審査への不安を1つずつ解消して、あなたにとって最適な一台を手に入れるための一歩を踏み出しましょう。
また、返済プランを立てる際は、ガソリン代や自動車税などの維持費も考慮に入れると、より確実なカーライフが送れます。なお、当社「KSTオート」では、自社ローンを取り扱っています。
ローンブラック、自己破産、任意整理をされた方、ローンを組みにくい学生やフリーター、派遣社員、年金受給といった方もご安心ください。⇒KSTオートの自社ローン仮審査申込フォームはこちらから
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