専業主婦でも車のローンは組める？審査が不安な方が取るべき5つの対策をご紹介！

オート KST
4 時間前
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「自分名義で車を持ちたいけれど、主婦だと車のローンの審査が厳しいのでは」と不安を感じていませんか。特に、専業主婦の方やパート収入のみの方は、安定した収入がないとみなされ、一般的な銀行や信販会社のローン審査で苦労するケースが少なくありません。

しかし、諦める必要はありません。本記事では、主婦の方が車のローン審査に通るための具体的な条件や、審査に不安がある方でも利用しやすい自社ローンなどの選択肢を解説します。

さらに、審査通過率を高めるためのポイントやよくある質問もご紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

主婦が車のローン審査に通る3つのケース

多くの金融機関では、ローンの審査において安定した収入を最重要視しているため、専業主婦の方は単独での審査通過が難しくなる傾向があります。しかし、一定の条件を満たしていれば、主婦でも車のローン審査に通過できるケースは存在します。

1.給与所得以外で安定した収入がある

会社に勤めていなくても、ご自身名義で安定した収入源があれば、ローン審査にプラスに働く可能性があります。具体的には、不動産からの賃貸収入や、株式などの投資による定期的な収益がこれに該当します。

また、在宅での副業やハンドメイド作品の販売などで、継続的に一定額以上の副収入を得ている場合も、審査で考慮されるでしょう。ただし、収入の額や安定性が重要視されます。

そのため、少額であったり、収入が不安定であったりする場合は、審査通過が難しい場合もあるため注意が必要です。

なお、車のローンと年収の関係について深く知りたい方は、こちらの記事を参考にしてみてください。

2.産休・育休中で復職の予定がある

産休や育休中で一時的に無収入の状態であっても、職場への復帰が明確に決まっている場合は、ローン審査に通る可能性が高まります。特に、正社員として雇用されている方は、復職後に安定した収入が見込めると判断されやすいため、審査に有利に働きます。

ただし、休業期間が長期にわたる場合や、復帰時期が未定の場合は、審査が不利になる可能性もあるでしょう。そのため、ローンを組むタイミングを慎重に検討してください。

3.配偶者の収入を合算した世帯年収が高い

専業主婦の方が車のローンを組む場合、多くの金融機関では配偶者貸付（連帯保証人）の制度を利用すると、審査がスムーズに進む場合があります。この制度は、配偶者の同意を得て、配偶者の安定した収入を返済能力として合算するものです。

世帯全体として返済能力が十分にあると判断されれば、専業主婦の方でもローンを組める可能性は高まります。ただし、この場合、配偶者は連帯保証人となるため、信用情報がクリーンであることが前提となります。

主婦が車のローン審査の通過率を高めるための5つのポイント

主婦の方が車のローン審査の通過率を少しでも高めるためには、いくつかの重要なポイントがあります。ここからは、審査通過率を高めるためのポイントを解説します。

1.借入希望額を年収に見合った金額に抑える

ローンの審査では、借入を希望する金額が、ご自身の返済能力に見合っているかが厳しくチェックされます。一般的に、年間返済額が年収の25%〜35%以下に収まっているのが目安とされています。

主婦の方、特に専業主婦の場合は、世帯年収を基準にする場合でも、無理のない範囲で借入希望額を低く抑えるのが審査を有利に進めるための大原則です。本体価格の安い中古車を選ぶ、または頭金を多めに用意するなどの対策が有効です。

2.ほかの借入を完済したり減額したりする

車のローンを申し込む前に、クレジットカードのリボ払いやキャッシング、ショッピングローンなどの他社からの借入は、できる限り完済したり減額したりすることが非常に重要です。これらの借入があると、「返済能力に不安がある」と判断され、審査にマイナスの影響を与えてしまいます。

金融機関は、申込者の信用情報を厳密に確認しますので、借入額や返済状況をクリアにするのが審査通過への近道です。

3.連帯保証人を立てるか配偶者と共同で申し込む

専業主婦の方など、ご自身に安定した収入がない場合は、安定した収入がある配偶者や親族を連帯保証人として立てれば、審査に通りやすくなります。また、銀行系ローンの一部には、配偶者の収入を合算して審査を行う配偶者同意型のローンもあります。

連帯保証人を立てれば、金融機関にとってのリスクが軽減されるため、審査が有利に進む大きな要素となるでしょう。

なお、車の保証人になれる人の条件については、こちらの記事で詳しくご紹介しています。

4.パートやアルバイトに1年以上勤務する

パートやアルバイトで収入を得ている主婦の方は、勤続年数が長いほど、収入の安定性があると判断され審査に有利になります。できれば1年以上の勤続実績があることが望ましいでしょう。

勤続年数が短い場合は、転職や退職のリスクがあるとみなされ、審査が不利になる可能性があります。ローンの申込は、勤続年数が十分に積み上がってから行いましょう。

5.頭金を多めに用意したり、借入期間を短く設定したりする

頭金を多めに入れられると、借入総額を減らすことに直結します。頭金の目安とされるのは、車両本体価格（または購入総額）の20%〜30%が一般的です。

また、借入期間を短く設定すると、返済が滞るリスクが低くなると判断され、審査にプラスに働きます。平均的な返済期間は、一般的に5年〜7年（60回〜84回払い）とされていますが、3年〜5年（36回〜60回払い）程度に短縮すると、審査が有利に働きやすくなるでしょう。

月々の返済額とのバランスを考慮しつつ、可能な範囲で頭金を用意し、返済期間の短縮を検討しましょう。

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主婦の車のローンでよくある3つの質問

主婦車ローンでよくある質問をご紹介します。それぞれの内容について詳しくみていきましょう。

質問1.車のローンを組むと住宅ローンに影響はありますか？

車のローンを組むと、将来的な住宅ローンの審査に影響を及ぼす可能性があります。住宅ローンの審査では、申込者の返済能力を判断するために、他の借入（カーローンや教育ローンなど）の返済額も考慮されます。

車のローンの返済が年間返済額に占める割合が大きいと、住宅ローンで借りられる金額が少なくなる可能性があるでしょう。そのため、住宅購入の予定がある場合は、車のローンの借入額や期間を慎重に検討し、できる限り早く完済するのが望ましいです。

質問2.パートの収入でもローンの審査に通りますか？

パートの収入のみでも、ローンの審査に通る可能性は十分にあります。ただし、正社員に比べて審査は厳しくなる傾向があります。

審査では、年収の額だけでなく、勤続年数（安定性）や過去の信用情報が重要なポイントとなるでしょう。勤続年数が長いほど、安定した収入があるとみなされ有利になります。

また、借入希望額をパート収入に見合った無理のない金額に抑えるのも審査通過のための重要な要素です。審査に不安がある場合は、審査基準が柔軟なディーラーローンや自社ローンを検討してみましょう。

質問3.連帯保証人をつけると配偶者に迷惑はかかりませんか？

連帯保証人をつけると、配偶者に法律上の責任を負わせることになるため、迷惑がかかる可能性はあります。連帯保証人は、契約者（主婦）がローンの返済を滞納したり、返済不能になったりした場合に、本人と同じ返済義務を負う結果になるでしょう。

つまり、主婦が返済できなくなると、金融機関は連帯保証人である配偶者に残りの全額の返済を請求します。そのため、連帯保証人になってもらう際は、夫婦間で返済計画について十分に話し合い、返済が滞らないように細心の注意を払いましょう。

まとめ

主婦の方が車のローンを組むのは決して不可能ではありません。専業主婦であっても、配偶者の協力を得る、副収入を申告する、復職の予定を示すなど、審査を有利に進めるための道筋があります。

また、一般的な銀行系ローンやディーラーローンの審査に不安がある場合は、審査基準が柔軟な自社ローンという選択肢があることも覚えておきましょう。審査通過率を高めるためには、借入希望額を抑える、他の借入を整理する、頭金を用意するなどの具体的な対策を実行してください。

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